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心臓リハビリテーションのまにまに

心臓リハビリテーションについて考えたり思ったりしていることをつらつらと書いています。

超高齢化時代の退職への備え(iDeco編)

こんにちは、心リハ太郎です。皆さんはiDeco(個人型確定拠出年金)入りましたか?

iDecoって何?

iDecoって何?って人はこの記事を読んでみて下さい。

非常に重要なので知っておかないと結構まずいです。

確定拠出年金の制度改正、政府の隠れた意図とは:日経ビジネスオンライン

これまで公的年金が支えてきた老後資金を、自ら積み立てる「じぶん年金」に頼る時代が既に始まりつつある。「今回のDC制度の変更は、この大きな地殻変動の一部であることに気付き、早期に自助努力で資金積み立てを始めてほしい」と厚労省幹部は話す。

2030年には高齢者1人を労働者1.8人が、2050年には高齢者1人を労働者1.3人が支える時代が来ると予想されています。このiDecoの対象者が2017年から拡大されましたがこのことは、年金を十分払えないかもしれないので国民は自分で老後のための資産形成をしてもらわないと困る、と国が言い始めたということです。

iDecoには3つも税金免除の仕組みがある

iDecoには

  1. 掛け金に対する税金控除
  2. 運用益に対する税金控除
  3. 受け取り時の税金控除

という3重の優遇がされており、生命保険会社などの個人型年金に比べてもかなり有利な制度です。

基本的にはなんとしても税金を取りたい国がここまでこのiDecoを優遇することからも、国の本気度が伝わって来ます。

iDecoの節税効果はすごい

iDecoがどのくらいお得かを見てみましょう。

  • 企業年金のない会社に勤める25歳
  • 年収360万円
  • 共働きで子ども1人
  • 最大掛金2万3千円/月を拠出

の場合はこうなります。

f:id:shinrihataro:20170421191645j:image

イデコの節税シミュレーター|iDeCoスペシャルサイトbyろうきんより

なんと1年に8万4000円が還ってきます。

27万6000円貯金しただけで国から8万4千円も税金を返してもらえるんですよ?

これを60歳まで続けるだけで294万円を節税できます。一年働いたのと同じくらいの金額ですよね。

しかも利子が全く付かない場合でも2万3千円ずつ積み立てたおかげで966万円の貯金が貯まっています。

還付された分を貯金に回していれば60歳でiDecoだけで1260万円貯蓄できていることになります。(実際は手数料などでもう少し減りますが)

自分がiDecoに加入できるかどうかはこちらでわかります。

加入資格 かんたん診断|個人型確定拠出年金ナビ「iDeCoナビ(イデコナビ)」

iDecoはどの年金制度に加入しているかで上限額が変わります。

2017年4月現在

  • 公務員 月1万2000円
  • 会社員(企業年金あり)月1万2000円もしくは2万円
  • 会社員(企業年金なし) 月2万3000円
  • 専業主婦(夫) 月2万3000円
  • 自営業 月6万8000円

会社員と自営業は条件により金額が変動します。

自分の節税額を知りたい場合はろうきんの節税シミュレータを使いましょう。

イデコの節税シミュレーター|iDeCoスペシャルサイトbyろうきん

iDecoについて知ろう

iDecoについて知りたい場合はこの記事が分かりやすくてオススメです。

iDeCo(個人型確定拠出年金)は本当に得する制度!?3つの節税メリットと魅力をFPが徹底解説!|iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2017]|ザイ・オンライン

iDeCoに投資初心者が抱く“3つの勘違い”を解消!老後のお金の不安を解決してくれる「iDeCoの仕組み」も7つのステップで紹介!|iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2017]|ザイ・オンライン

今の現役世代は、これまでのシニア世代のように十分な退職金や公的年金が期待できず、しかも平均寿命が伸びたことで定年退職以降の老後が長くなり、「計画的に老後に備える」ようにしなければ生き抜けない世の中になっています。これこそがiDeCoの始まった大きな理由と言えます。

今、30~40歳代の人は「老後、お金に苦労するのか……」と悲観的になっているかもしれません。ですが、むしろ「将来(老後)が見えている(予測できる)」ことは幸運だと考えてみてください。なぜなら、今からiDeCoなどを活用して老後資金を補うことができれば、老後のお金の不安の大部分は解消することも十分可能だからです。

iDecoでオススメできる金融機関は2つだけ

現状ではiDecoでオススメの金融機関は2つしかないといってもいい状況です。

なぜなら運用手数料が金融機関によって全く違い、条件の良いところがほとんどないからです。

運用手数料の差は数十年で数十万円の違いになります。

一度運用機関を決めてしまうと簡単に変更できないので、給与振込のある銀行などで安易にiDecoの申し込みをしないようにしましょう。

楽天証券SBI証券しか選択肢はない

一番のオススメは運用手数料が最安となる楽天証券です。

楽天証券では10万円以上積み立てたらその後は手数料0円です!

楽天証券では始めの1年間は運用手数料が無料のため、最も掛金が少ない公務員でも1年以内に10万円に到達します。

つまり運用手数料は実質タダになります。

 

もう一つオススメは50万円以上の積み立てがあれば運用手数料が無料になり、8資産バランスファンドなど安価な信託報酬の商品が多く揃っているSBI証券です。

色々な投資信託を組み合わせて資産形成をしたい人にはよいですね。

 

基本的にはその他の銀行や証券会社についてはほぼ信託報酬の高い壊滅的な商品ばかりで、手数料も高いため、わざわざ選ぶメリットはほぼありません。

銀行員や証券マンに騙されないようにして下さい。

早いうちにiDecoへ加入をしよう!

若い内に始めるほど節税メリットの大きいiDecoについてしっかり調べ、早めに加入しておきましょう。

加入までは約2-3ヶ月かかります。

私は2ヶ月間の間、まだかまだかとやきもきしながらSBI証券からの返信を待ち続けました。

 

金融機関ごとの比較などをしたい方はiDecoナビを一度見てみて下さい。手数料などについて全ての情報が載っています。

個人型確定拠出年金ナビ(iDeCoナビ)~イデコ加入ガイド~

ではでは。

一番やさしい! 一番くわしい! 個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)活用入門

はじめての確定拠出年金投資



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